저는 부모님을 모두 떠나보냈습니다.
아버지와 어머니의 장례를 두 번, 맞상주로 치렀습니다.
사제로 지낸 18년 동안에도 장례는 늘 곁에 있었습니다.
누군가 세상을 떠나면 장례식장으로 가서 유족 곁에 서 있는 것이 제 일이었습니다.
제가 본 바로는 어르신의 장례는 대체로 차분하고 덤덤한 분위기인 경우가 많았습니다.
고통을 내려놓고 편안한 곳으로 가셨다는 마음이 있고,
가족들도 어느 정도 마음의 준비를 하고 맞이하기 때문입니다.
물론 모든 장례가 그렇지는 않습니다. 갑작스러운 이별은 전혀 다른 얼굴을 하고 있습니다.
그런데 장례를 많이 보고 두 번이나 직접 치른 저에게도 모르는 것이 있습니다.
장례 비용과 상조 계약입니다.
가톨릭 장례는 대부분 담당 부서에서 맡아 진행했고, 부모님 장례도 상조 없이 치렀습니다.
그래서 상조 상품이 어떻게 팔리고 계약서에 무엇이 적혀 있어야 하는지는 잘 알지 못합니다.
10월 26일, 낯선 문자가 왔습니다
10월 26일에 모르는 번호로 문자가 왔습니다. 내용을 요약하면 이렇습니다.
- 특정 금융 앱 회원 전용 상조이고 자격이 확인되었으며, 인증은 끝났으니 구좌만 남았다는 안내
- 처음 12개월은 월 1천 원
- 가입하면 리조트 시설 이용 할인과 골프 회원 우대가 있고, 가입 즉시 포인트 5,000P 지급
- 이용하면 약 420만 원짜리 의전을 358만 원대에 쓸 수 있고, 이용하지 않으면 낸 358만 원대가 만기 때 420만 원으로 돌아온다는 설명
- 마지막에는 짧은 링크와 전화번호
그 뒤로 하루에 한두 번씩 비슷한 문자가 이어졌습니다.
그중 한 통에는 "어제 인증까지 끝내셨죠. 남은 것만 마치면 할인이 그대로 이어져요",
"이미 상조가 있는 분들도 그건 두고 이걸 하나 더 하는 이유"라는 문장이 있었습니다.
저는 링크를 누르지 않았고, 전화도 답장도 하지 않았습니다.
대신 이런 문자를 어떻게 읽어야 하는지 공공기관 자료를 찾아봤습니다.
먼저 가입이 되었는지 확인했습니다
"인증은 끝났다"는 문장을 보니 먼저 걱정이 됐습니다.
제가 쓰는 금융 앱에서 광고를 보다가 동의 화면을 넘겼을 수는 있습니다.
그 기억이 분명하지 않습니다. 그래서 다음을 확인했습니다.
- 가입 완료를 알리는 문자나 메시지가 온 적이 있는가
- 계약서나 약관이 메일, 카카오톡, 문자로 온 적이 있는가
- 계좌나 카드 정보를 입력한 적이 있는가, 소액이라도 출금된 내역이 있는가
- 문자에서 말한 가입 즉시 지급 포인트가 들어온 적이 있는가
제가 확인한 바로는 어느 것도 없었습니다.
가입이 되지 않았다고 보아도 될 것 같습니다.
다만 앞으로도 비슷한 일이 생길 수 있으니, 이런 문자를 받았을 때 어떻게 읽어야 하는지 아래에 정리해 둡니다.
이 문자만으로는 알 수 없는 것들
문자는 혜택은 길게 말하지만, 계약을 판단하는 데 필요한 내용은 거의 없었습니다.
- 13개월째부터 매달 얼마를 내는가. "첫 12개월은 월 1천 원"이라는 말만 있습니다.
- 총 납입 기간이 몇 년인가. 358만 원대를 몇 년에 걸쳐 내는지 알 수 없습니다. 기간에 따라 “420만 원으로 돌아온다”는 말의 의미가 달라집니다.
- 만기가 언제이고, 누가 돌려주는가.
- 중간에 그만두면 얼마를 돌려받는가. "안 쓰면 만기에 돌려받는다"와 "중간에 해약하면 돌려받는다"는 전혀 다른 이야기입니다.
- 리조트 할인과 골프 우대는 상조 계약과 별개의 조건인지, 계약을 유지해야만 받는 것인지
- 업체의 명칭, 소재지, 등록 사항
- 광고 문자라면 맨 앞에 있어야 할 “(광고)” 표시와 무료 수신거부 방법. 제가 받은 문자에서는 찾지 못했습니다.
공공기관은 이런 상품에 대해 무엇이라고 했나
공정거래위원회와 한국소비자원은 2025년 3월에 상조 결합상품 피해예방주의보를 냈습니다.
상조서비스와 가전 등을 묶어 팔면서 계약 내용을 충분히 알리지 않는 사례가 자주 있다는 것이었습니다.
당부는 세 가지였습니다.
사은품이나 적금이라는 말에 현혹되지 말고 상조 계약 외에 별개의 계약이 있는지 확인할 것,
계약대금과 납입기간 같은 주요 내용을 꼼꼼히 볼 것,
해약할 때 돌려받는 환급금의 비율과 지급 시기를 확인할 것입니다.
한국소비자원이 2025년에 조사한 결과도 있습니다.
상조 결합상품 27개 중 26개가 만기 때 결합상품의 구매대금까지 환급해 주겠다고 약정했습니다.
그런데 조사 대상 업체의 65.2%는 재무 구조가 취약해 만기환급금이 지급되지 않을 수 있다고 했습니다.
최근 3년간 접수된 피해구제 사례에서는 20대가 37.1%로 가장 많았고 30대가 23.9%였으며,
품목은 노트북이 31.0%로 가장 많았습니다.
피해 유형은 계약해지로 인한 대금 분쟁이 58.0%였고,
그중 88.3%가 해지할 때 결합상품 대금을 과하게 청구하거나 위약금을 부과하는 문제였습니다.
올해도 상황은 달라지지 않았습니다.
한국소비자원 자료에 따르면 2026년 1~8월 상조서비스 피해구제 신청은 254건으로
지난해 연간 건수 202건을 넘었습니다.
결합상품 피해구제 59건 중 39건은 계약해제, 해지, 위약금에 관한 것이었습니다.
올해 초 한국여성소비자연합과 서울시가 발표한 조사에서는
결합상품 가입자의 47.2%가 계약 내용을 제대로 이해하지 못했고,
가전 가격은 시중 가격의 최대 3.3배로 확인되었습니다.
"돌려받는다"는 말이 안전하다는 뜻은 아닙니다
"안 쓰면 낸 돈이 만기에 그대로 돌아옵니다"라는 말은 안심을 줍니다.
하지만 이 약속은 업체가 만기까지 문을 닫지 않아야 지켜질 수 있습니다.
상조 계약은 보통 10년 넘게 이어지는 장기 계약입니다.
상조업체는 선수금의 50%를 은행 예치나 공제조합 가입 등으로 보전해야 합니다.
올해 3월 말 전체 보전비율은 50.7%로 법정 하한 수준이었습니다.
업체가 폐업하거나 등록이 취소되면 법으로 받을 수 있는 피해보상금은 낸 선수금의 50%입니다.
이럴 때 공정거래위원회가 운영하는 '내상조그대로'를 이용하면 기존 납입액을 인정받아
다른 업체에서 서비스를 이어받을 수 있습니다.
서울시는 올해 선불식 할부거래업체 13곳을 점검해 8곳에서 위반을 찾아냈고 21건의 행정조치를 내렸습니다.
해약환급금 미지급, 기만적인 거래 유도, 선수금 미보전 같은 내용이었습니다.
계약 전에 확인할 다섯 가지
제가 이번에 정리한 확인 목록입니다.
- 별도의 계약이 있는가. 가전, 여행, 레저 혜택이 붙어 있다면 그것이 별개의 계약인지 확인합니다.
- 월 납입금과 총 납입 기간이 계약서에 적혀 있는가. 처음 몇 달만 낮은 금액인지도 봅니다.
- 중간에 해약하면 환급금 비율과 지급 시기가 어떻게 되는가. 해약환급금에는 법정 산정 기준이 있으니 계약서와 대조합니다.
- 사은품이나 포인트가 계약을 유지해야만 받는 조건인가. 해약할 때 돌려줘야 하는지도 확인합니다.
- 업체의 명칭, 소재지, 등록 사항과 선수금 보전 방법이 적혀 있는가. 그리고 계약서를 반드시 받습니다.
이 다섯 가지를 말로만 설명하고 문서로는 받을 수 없다면, 그 자리에서 결정하지 않는 편이 좋습니다.
이미 가입했거나 가입한 것 같다면
계약서를 받은 날부터 14일 이내에 철회 의사를 적은 서면을 업체에 보내면
상조 계약을 철회할 수 있습니다.
계약서를 받지 못했다면 계약일부터 3개월 안에 가능합니다.
서비스를 받기 전이라면 계약을 해제할 수도 있고,
상조회사는 해약 신청 후 3영업일 이내에 법정 해약환급금을 지급해야 합니다.
어떻게 보내야 하는지, 업체가 거절하면 어떻게 하는지는
국번 없이 1372 소비자상담센터나 소비자24에서 상담받을 수 있습니다.
철회서는 말이 아니라 글로, 증거가 남게 보내세요.
문자가 계속 오는 것도 불편한 일입니다.
영리 목적의 광고 문자는 맨 앞에 “(광고)”를 표시하고, 전송자의 명칭과 연락처,
무료 수신거부 방법을 밝혀야 합니다.
이런 내용이 보이지 않으면 문자를 지우지 말고
118(한국인터넷진흥원 불법스팸대응센터)로 전달해 신고할 수 있습니다.
앱에서 마케팅 수신 동의와 제3자 정보 제공 동의 내역을 확인해 철회하고,
번호를 차단하는 것도 방법입니다. 그리고 링크는 누르지 마세요.
장례를 치러 본 사람이 하고 싶은 말
장례는 예고 없이 찾아오고, 그 사흘 동안 결정할 일이 많습니다.
슬픔 속에서 결정하기 어려운 일이 많다 보니 미리 알아 두려는 마음은 충분히 이해합니다.
저도 두 번을 치르면서 그 마음을 알게 되었습니다.
하지만 미리 준비하는 것과 서둘러 가입하는 것은 다른 일입니다.
상조가 필요한지, 필요하다면 어떤 방식이 맞는지는 사람마다 다릅니다.
가족과 먼저 이야기하고, 종교 단체나 지역에서 안내하는 장례 절차가 있는지 알아보고,
비교한 뒤에 결정해도 늦지 않습니다. 문자가 재촉하는 것처럼 지금 신청해야 할 이유는 없습니다.
저는 부모님을 상조 없이 보내 드렸지만,
그것이 모두에게 맞는 방법이라고는 말씀드리지 않겠습니다.
다만 계약서가 없는 약속과 혜택만 길게 늘어놓는 설명에는
천천히 대답해도 된다는 것만은 분명하다고 생각합니다.
마무리
장례를 많이 보고 두 번 치른 사람에게도 상조 계약은 낯설었습니다.
그래서 문자를 받고 가장 먼저 한 일은 궁금해하는 것이었고,
두 번째로 한 일은 확인하는 것이었습니다.
이 글이 비슷한 문자를 받은 분께 조금이라도 도움이 되기를 바랍니다.
이 글은 법률 조언이 아니며, 구체적인 분쟁은 1372 소비자상담센터나 소비자24에서 확인하세요.
문자를 보낸 업체와 상품은 일부러 밝히지 않았습니다.
특정 업체를 평가하려는 글이 아니기 때문입니다.
출처
- 상조 결합상품, 피해예방주의보 발령 (컨슈머치, 2025.03)
- 사은품 준다고 가입한 상조 결합 상품…알고보니 문제 투성 (한국경제, 2025.07)
- 상조 선수금 11조 돌파…피해구제 신청 8개월 만에 작년 넘어 (아이뉴스24)
- 상조 결합상품 가전은 무료 사은품 아냐 (데일리팝)
- 상조 결합 가전제품 가격 최대 3.3배 비싸 (일요서울)
- 상조계약에 대한 청약 철회 (찾기쉬운 생활법령정보)
- 상조계약 해지시 해약환급금 지급 지연 (소비자24)
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